Annuitetslån
Ett annuitetslån innebär att utbetalningarna för amortering och ränta
för varje utbetalningstillfälle under lånets löptid är lika stora.
Har du exempelvis ett annuitetslån på 10 år och gör en betalning till
banken varje kvartal är det beloppet lika stort vid varje
betalningstillfälle under hela perioden, d.v.s. 10 år.
När kreditinstitutet räknar fram vad summan vid varje
amorteringstillfälle (betalningstillfälle) ska bli använder de en
beräkningsmodell som kallas annuitetsmetoden. Genom att beräkna via en
formel eller läsa av i tabeller kan de få fram annuiteten genom att de vet
räntesatsen, beloppet och återbetalningstiden (antalet
amorteringstillfällen).
Ett annuitetslån innebär att den summa du betalar vid varje
betalningstillfälle består av en del ränta och en del amortering. I början
är räntan en större del av betalningen och amorteringen en mindre, medan mot
slutet av löptiden (kredittiden) är det tvärt om. Fördelen med ett
annuitetslån är att man får en jämn och likformig betalningsserie.
Jämför man med ett lån med rak amortering – samma summa amorteras vid
varje tillfälle – och tänker på att räntan vid varje tillfälle beräknas på
den aktuella restskulden, inser man att det totala beloppet för ränta plus
amortering vid varje betalningstillfälle blir högre i början av lånets
löptid (kredittid) för att sedan sjunka.
Vad händer om räntesatsen ändras på ett annuitetslån?
Det är lätt att inse att om räntan ändras på ett annuitetslån under
kredittiden så gäller inte den ursprungliga beräkningen. Ränta och
amortering går helt enkelt inte jämnt upp över tiden.
Det är normalt att låntagaren har möjlighet att ändrar räntans storlek
vid lån som löper över en längre tid. Det finns två sätt som
kreditinstitutet kan använda för att beräkna om lånet till de nya
förhållandena:
- Bibehållen annuitet (även kallad falsk annuitet).
Här behåller kreditinstitutet den avtalade annuiteten trots att
räntan ändrats. Innebörden av detta blir att om räntan sänks kommer
krediten att vara återbetald (slutamorterad) före den ursprungliga
kredittiden. Det beror på att räntedelen av annuiteten blir lägre och av
inbetalningarna går en större andel till amortering. Höjs däremot räntan
blir det precis tvärt om. Kredittiden kommer att bli längre eftersom en
större andel av annuiteten går åt till ränta och en mindre del till att
amortera av skulden.
- Ändrad annuitet.
Här gör kreditinstitutet en helt ny beräkning. De utgår från den
restskuld som återstår, den nya räntan och den kredittid som återstår.
Här hålls den ursprungliga kredittiden medan den summa som ska betalas
vid varje tillfälle ändras istället.
Fördelen med bibehållen annuitet är att utbetalningen vid varje tillfälle
är lika och låntagaren vet vad som ska betalas varje gång. Nackdelen är att
kredittiden förändras. Om däremot annuiteten ändras är det summan som ska
betalas som förändras medan den ursprungliga kredittiden hålls.
Var noga med att kontrollera i skuldebrevet vad som gäller då räntesatsen
ändras. Det ska klart framgå vilket beräkningssätt kreditinstitutet
tillämpar vid ett sådant tillfälle.
Sök på attKunna:
| 
